Préparez votre retraite en mettant de l’argent de côté dans le cadre d’un plan d’épargne retraite (PER), un support permettant de capitaliser des fonds pouvant provenir de différentes origines. Le PER vous offre l’occasion de récupérer au moment de votre retraite l’épargne constituée, sous forme de capital ou de rente. Le point sur le fonctionnement du PER et la manière de bien choisir le vôtre.
Principe et fonctionnement du plan d’épargne retraite
Proposé depuis le 1er octobre 2019, le plan d’épargne retraite remplace les autres solutions d’épargne comme le PERP, le PERCO, le contrat Madelin ou l’article 83. Le PER est accessible, car vous pouvez débloquer votre épargne avant l’âge de la retraite si vous envisagez de faire l’acquisition de votre résidence principale. Le PER vous fait bénéficier d’avantages fiscaux. Il englobe vos anciens contrats si vous souhaitez les transférer. Le PER se divise en deux catégories : le PER individuel (PERin) et le PER entreprise. Le premier, à usage personnel, est ouvert par l’épargnant durant sa vie professionnelle. Il verse volontairement les fonds qui alimenteront son compte. Ce produit est disponible aussi bien pour les salariés que pour les travailleurs indépendants et les chefs d’entreprise. Le second se divise encore en deux catégories : le plan d’épargne retraite d’entreprise collectif (PERECO) et le plan d’épargne retraite obligatoire (PERO). Le PERECO est alimenté par la participation, l’intéressement, le compte épargne-temps ou son équivalent, les versements volontaires du salarié et les versements complémentaires de l’entreprise ou abondements. Le PERO peut aussi être alimenté par la participation, l’intéressement, le compte épargne-temps ou son équivalent, les versements de l’employeur ou du salarié. Chaque contrat a ses propres avantages et limites, il convient de recourir à un comparateur de Plan d’Épargne Retraite pour trouver celui qui répond à vos besoins.
Choisir le meilleur PER
Pour dénicher le meilleur PER, vous devez considérer divers paramètres, dont les différents frais. Soyez vigilant, des frais de versement élevés vous sont souvent demandés dans le cadre des PER bancaires et des PER distribués par les courtiers tandis qu’aucuns frais de versement n’est requis pour les PER en ligne. Optez pour des PER dont les frais de gestion n’excèdent pas 1 %, notez qu’il est possible d’augmenter de 1 à 2 % les frais pour une gestion sous mandat. Quand vous changez de type de gestion, des frais d’arbitrage s’appliquent souvent sur l’encours. Enfin, à la clôture d’un PER, des frais d’arrérage de rente sont prélevés. En dehors de ces frais, il est indispensable de tenir compte d’autres critères : la performance, les supports proposés par le contrat, le mode de gestion et le montant du ticket d’entrée.
Le PER, en résumé
Le PER, un produit d’épargne à long terme accessible à tous, se divise en trois catégories : le PER Individuel, le PER Entreprise Obligatoire et le PER d’entreprise Collectif. Le PERP et la loi Madelin sont remplacés par le PER Individuel, le contrat article 83 par le PER Entreprise Obligatoire et le PERCO par le PER d’entreprise Collectif. Le PER Individuel est accessible à tous sans condition d‘âge, de statut ou de situation professionnelle. Le PER d’Entreprise Collectif est réservé aux salariés d’une entreprise, mais la souscription n’est pas obligatoire. Le PER d’Entreprise Obligatoire (PERo) est destiné à tous ou une partie des salariés d’une entreprise et les salariés concernés doivent y souscrire. La souscription se fait auprès des compagnies d’assurance, des mutuelles, des institutions de prévoyance, des gestionnaires d’actifs ou des banques. Ces contrats sont alimentés par des versements volontaires libres, des épargnes salariales, des versements obligatoires de l’employeur et du salarié, de l’intéressement, des sommes issues des droits au compte épargne-temps ou des abondements.
